Magasiner sa première maison est une démarche excitante à coup sûr. Les sites de courtiers immobiliers regorgent de demeures sublimes qui cadrent parfaitement dans vos goûts, cela ne fait aucun doute. Cependant, le prix rattaché à ces mêmes propriétés excèdera peut-être votre budget sans même que vous ne le réalisiez en magasinant! Comment faire pour vous avoir une idée de votre capacité d’emprunt?

Vous obtenez une préapprobation hypothécaire auprès d’une institution financière! Ce document vous permettra de magasiner dans les limites de votre budget, ce qui évitera les déceptions et les pertes de temps, en plus de vous dire tout ce que vous devez savoir sur les modalités d’un potentiel prêt hypothécaire.

Voyez en quoi l’obtention d’une préapprobation hypothécaire avec l’aide de Soumissions Maison est une étape incontournable de l’achat d’une propriété!

Une préapprobation hypothécaire, c’est quoi?

Comme nous l’avons mentionné, la préapprobation est un document que vous obtenez auprès d’une institution financière, qu’il s’agisse d’une banque ou de la caisse, et qui vous indique le montant que vous avez la capacité d’emprunter auprès d’elle pour un prêt hypothécaire. Cette démarche est gratuite et elle peut même être effectuée auprès de plusieurs institutions financières afin que vous obteniez un comparatif des prix!

Que contient le document de préapprobation? À part le montant d’emprunt maximal, vous obtiendrez également le taux de votre hypothèque advenant que celle-ci soit subséquemment accordée. Évidemment, cela vous permet de calculer les mensualités de votre prêt afin de voir si cela entre dans votre budget d’achat!

Sachez également que la demande de préapprobation hypothécaire ne vous engage à rien! Peu importe l’institution que vous sollicitez, vous n’êtes aucunement lié par l’octroi d’une préapprobation; vous pouvez toujours décider d’aller ailleurs.

À l’inverse, lorsqu’une banque octroie une préapprobation hypothécaire à un emprunteur potentiel, elle est obligée de « geler » le taux qu’elle y indique pour une durée d’entre 30 et 180 jours, selon l’institution concernée. Cela vous permet de magasiner en ayant une certaine assurance de vos moyens financiers.

Déjà convaincu que vous avez besoin d’une préapprobation? Remplissez le formulaire de demande et nous vous mettrons en contact avec les experts pour que vous obteniez rapidement votre préapprobation hypothécaire!

Les avantages d’obtenir une préautorisation hypothécaire?

Sachez d’entrée de jeu que rien ni personne ne vous oblige à obtenir une préautorisation hypothécaire. Cette démarche se fait dans votre bénéfice afin que vous connaissiez vos moyens et pour que vous puissiez faire des offres d’achat de maison qui restent dans vos limites financières. Mis à part cela, il existe de nombreux autres avantages à recourir à la préapprobation hypothécaire, dont :

Taux garanti : Pour une durée d’entre 30 et 180 jours, la banque qui vous octroie la préapprobation hypothécaire gèle le taux hypothécaire indiqué dans la préautorisation. Cela est avantageux surtout en vous mettant à l’abri de l’augmentation des taux hypothécaires pendant vos mois de recherche de propriété. Vous n’aurez donc pas de mauvaise surprise entre le moment de conclure la vente de maison et le moment d’obtenir le prêt final; le taux reste le même.

Outil budgétaire : Rien ne sert de magasiner un manoir si vous n’avez même pas les moyens de financier un bungalow. La plupart des gens n’ont aucune idée de leur capacité d’emprunt jusqu’au moment d’obtenir la préapprobation hypothécaire. Vous pourriez être surpris, autant positivement que négativement, mais la seule façon de le savoir, c’est de faire la demande à votre banque.

Marque de sérieux : Les vendeurs et les courtiers immobiliers sont beaucoup plus enclins à négocier et à vous prendre au sérieux lorsque vous avez en main une préapprobation hypothécaire. La raison est que cela les « assure », dans une certaine limite, de votre capacité à payer le prix de vente demandé.

L’obtention d’une préapprobation hypothécaire ne comporte aucun désavantage autre le fait de vous dire la vérité sur vos moyens financiers et la santé de votre situation financière. Pourquoi ne pas vous sauver temps et énergie en obtenant une préapprobation dès maintenant?

Quels sont les risques de ne pas obtenir de préapprobation hypothécaire?

Il existe un seul risque principal de ne pas obtenir une préautorisation hypothécaire, mais il est d’une importance considérable; celui de signer une promesse d’achat pour un montant qui excède vos moyens. Cela est susceptible d’arriver si vous avez omis la démarche de préapprobation! Mais pourquoi est-ce risqué?

Parce qu’à moins que la promesse d’achat ne soit conditionnelle à l’obtention du financement, vous demeurerez lié par cet avant-contrat et vous serez obligé d’acheter la propriété convoitée.  Rarement est-ce la situation espérée, n’est-ce pas?

Pour éviter un tel dénouement, il est important de signer non seulement une promesse d’achat conditionnelle au financement le plus possible (parce que même une préapprobation hypothécaire ne garantit par l’octroi du prêt) et d’obtenir une préapprobation avant de signer quelconque contrat qui soit.

À quoi bon prendre un risque aussi important quand une préapprobation hypothécaire s’obtient après un simple rendez-vous avec un prêteur hypothécaire? Soumissions Maison est justement là pour vous aider à comparer les prêteurs, il suffit de remplir le formulaire!

Quels sont les éléments considérés pour accorder une préapprobation?

Une préapprobation hypothécaire s’obtient habituellement en présentant une demande à un courtier hypothécaire qui se chargera d’analyser votre dossier afin de déterminer le montant maximal auquel vous avez le droit. Cependant, vous pourrez demander d’être préapprouvé pour un montant inférieur au maximum si vous êtes absolument convaincu que vous n’atteignez pas ce montant. Dans tous les cas, la décision concernant votre demande se basera sur les critères suivants :

Mise de fonds minimale : Le courtier hypothécaire responsable de votre dossier vous demandera le montant de mise de fonds que vous comptez mettre sur votre propriété. Notez qu’un montant minimal de 5% est nécessaire pour obtenir un prêt hypothécaire, et que tout pourcentage excédentaire fera varier le montant de vos mensualités ainsi que votre taux d’intérêt.

Ratios ABD et ATD : Ces deux mesures sont utilisées par les banques afin de déterminer votre capacité d’amortissement de la dette maximal notamment afin d’établir quel montant d’hypothèque vous serez capable de payer. Souvent considérés comme des « tests de crise », ces ratios vérifient si vous avez les reins financiers assez solides pour passer au travers de périodes financières difficiles.

Les revenus annuels et le crédit: Il s’agit ici du principal facteur, soit le montant d’argent que vous recevez chaque année en salaire. Comme la banque chercher à  déterminer votre capacité à rembourser le prêt, il va de soi que des revenus considérables présentent une garantie solide pour la banque qui l’amène à vous octroyer plus d’argent et à un meilleur taux d’intérêt. Cependant, votre dossier de crédit pèse lourd dans la balance et vos revenus élevés ne vous aideront en rien si vous vivez « au-dessus de vos moyens ».

Quels documents fournir pour une préautorisation hypothécaire?

Une préautorisation ne s’octroie pas simplement sur parole; il faut produire certains documents qui corroborent vos prétentions sur votre revenu, vos actifs et vos passifs. Ainsi, vous pouvez déjà répertorier les documents suivants pour préparer votre rencontre de préautorisation hypothécaire :

• Talons de paie, preuve de revenus, lettre d’attestation d’emploi.
• Preuve des actifs et liquidités (Relevés de placement, REER, CELI, actions, etc.)
• Preuve des passifs et prêts divers (Prêt auto, bateau, moto, par exemple)
• Votre dossier de crédit (Solde sur vos cartes, prêts étudiants, personnels, et autres)

Rassembler ces documents dès maintenant vous permettra non seulement d’arriver préparé à votre rencontre de préautorisation, mais également de faire une analyse sommaire de votre situation financière.

Ratios ABD et ADT : comment affectent-ils votre capacité d’emprunt?

Le calcul des ratios ABD et ADT est le moyen par lequel la banque et les différents prêteurs hypothécaires calculent votre capacité maximale à rembourser le prêt hypothécaire octroyé. Le calcul de chacun de ces ratios se traduit en un pourcentage en deçà desquels vous devez vous trouver pour que le prêt soit accordé aux conditions que vous demandez. Voici comment se calcule chacun des ratios!

Rapport d’amortissement brut de la dette (ABD) :

Pourcentage du ratio ABD à ne pas excéder = 32%

Rapport d’amortissement total de la dette (ATD) :

Pourcentage du ratio ATD à ne pas excéder = 40%

Que faire si vous ne respectez pas les deux ratios? Vous pouvez simplement diminuer le montant demandé pour votre prêt hypothécaire, ce qui augmentera vos chances d’entrer dans les limites de vos ratios ABD et ATD. Sinon, il vous faudra tenter de réduire le montant des données financières prises en compte, dont vos prêts et passifs divers.

Consulter un conseiller financier peut vous mettre sur la bonne voie pour obtenir le prêt hypothécaire que vous convoitez. Une démarche d’octroi de prêt hypothécaire, ça se prépare d’avance, alors prenez les devants dès maintenant!

Pour quelles raisons la banque peut-elle refuser votre demande de prêt hypothécaire?

L’octroi de la préapprobation hypothécaire (et du prêt en soi) n’est pas automatique et les refus demeurent possibles. Cependant, à moins que le dossier financier soit dans un état lamentable, la banque ne refusera pas complètement l’octroi du prêt.  Elle diminuera simplement le montant accordé et y apposera un taux d’intérêt plus élevé. Le prêteur potentiel prendra au moins le temps de vous expliquer les raisons de refus qui peut être fondé sur :

Un mauvais dossier de crédit : Paiements en retard, cartes de crédit surchargées et autres utilisations déficientes du crédit peuvent convaincre la banque de votre statut d’emprunteur à risque. Votre cote de crédit elle-même sera peignée au peigne fin, alors si vous pensez emprunter dans un avenir rapproché, le temps de redresser votre dossier de crédit est maintenant!

Un historique d’emploi chancelant : La stabilité est le critère qui met le plus les banques en confiance eut égard aux emprunteurs. Celles-ci veulent voir des gens qui ont un emploi stable et des revenus constants. Cela ne veut pas dire que le changement d’emploi fréquent vous disqualifie, mais le fait de n’avoir jamais eu un emploi stable et solide peut vous mettre à risque de refus.

Une mise de fonds insuffisante : À moins d’avoir d’autres circonstances financières précaires, le fait de déposer une mise de fonds minimale de 5% est suffisant pour obtenir la préapprobation et éventuellement le prêt. Cependant, votre incapacité à mettre ce pourcentage minimal de mise de fonds vous disqualifiera immédiatement, car la loi n’autorise pas les prêts hypothécaires à moins de 5%. Toutefois, des programmes d’incitatif à la propriété ainsi que le Régime d’accession à la propriété pourraient vous aider à atteindre vos objectifs!

Vos placements : Lors de l’achat d’une première maison, vos REER peuvent être ressortis dans le cadre du Régime d’accession à la propriété (RAP) afin de constituer votre mise de fonds. Si vous n’aviez pas considéré cette option et que vous avez des REER, cette manœuvre pourrait vous sauver la mise.

Vous craignez d’essuyer un refus en raison d’une situation financière précaire? Pas de panique, des solutions alternatives de financement hypothécaire s’offrent à vous, il suffit des d’ouvrir son esprit à de nouvelles possibilités!

Existe-t-il des solutions alternatives en cas de refus de préapprobation hypothécaire?

Un refus peut s’avérer très frustrant, surtout si vous aviez déjà trouvé une propriété à votre goût et que la préapprobation ne semblait être qu’une formalité parmi tant d’autres. Vous aurez toujours l’option d’attendre que votre situation financière s’améliore, mais si cela n’est pas votre intention, les options alternatives de financement pourraient vous convenir :

Les prêteurs privés : Des entreprises privées offrent également de prêts hypothécaires de premier et de second rang. Leurs conditions d’octroi du prêt sont beaucoup plus flexibles que les banques et leurs exigences quant à la qualité de l’historique financier beaucoup plus basse.

Cependant, vous pouvez être certain que le taux d’intérêt sera nettement plus élevé qu’auprès de la banque. Cela peut toutefois s’avérer une bonne solution court terme pour éventuellement refinancer l’hypothèque auprès de la banque.

Le cautionnement/co-emprunteur :  La banque peut refuser de prêter l’argent à vous et votre conjoint(e) seuls, mais elle peut accepter de le faire si un co-emprunteur, aussi appelé une caution, vient joindre son nom au prêt. Celui-ci ne sera aucunement responsable des paiements.

Il agira plutôt de garantie pour la banque advenant que vous deveniez incapable de payer le prêt contracté. La banque pourra de tourner vers le co-emprunteur/caution pour exiger le paiement. Il faut donc que ce dernier et l’emprunteur entretiennent une relation de confiance, c’est le moins qu’on puisse dire.

Magasiner son prêt : Juste parce qu’une certaine institution vous a refusé la préapprobation de votre prêt ne signifie pas que vous êtes à court d’options. Chaque banque possède des critères qui peuvent différer légèrement, ce qui peut faire la différence entre un oui et un non.

L’aide des proches : Lorsque c’est le montant de mise de fonds qui fait défaut, le « love money » pourrait vous permettre de déposer le 5% de mise de fonds minimal. Cela dépend évidemment de votre entourage!

Attendre que votre situation se redresse : Le temps répare tout selon les dires, et il se peut que la meilleure solution pour vous soit de mettre en place des solutions de redressement afin d’obtenir votre préapprobation, mais à une date ultérieure quand vous aurez les reins plus solides.

Est-ce que la préapprobation garantit l’octroi du prêt hypothécaire?

La réponse est malheureusement non. La préapprobation hypothécaire est une simple démarche de vérification initiale (bien que nécessaire) qui vise à établir votre capacité d’emprunt selon les données présentées au courtier. Cependant, ce n’est pas ce dernier qui a le mot final sur l’octroi du prêt pour la simple raison qu’il ne possède aucun détail sur la propriété convoitée au moment d’accorder la préautorisation.

En effet, c’est donc l’analyste de l’institution financière qui analysera la propriété afin de déterminer sa valeur et pour s’assurer, après l’inspection et l’évaluation, qu’elle répond aux critères de la banque. La découverte d’un vice caché, par exemple, rendra la propriété inadmissible au prêt hypothécaire, en plus de justifier le fait de ne pas donner suite à la promesse d’achat.

De plus, l’analyste responsable de votre demande regardera de plus près les documents et allégations fournis quant à votre revenu, vos actifs et vos passifs afin d’établir avec certitude vos moyens financiers. Si quelque chose cloche à ce niveau, le prêt pourrait être refusé ou ses conditions altérées.

Au final, si vous avez divulgué tous les détails pertinents sur votre situation financière au moment de la préapprobation et que la maison que vous convoitez est dans les règles de l’art, il n’y a pas de raison pour que le prêt soit refusé!

Comment bien choisir son prêt hypothécaire après la préapprobation?

Au milieu de tout ce branle-bas de combat qu’est la préautorisation hypothécaire, il ne faut surtout pas perdre de vue le fait que vous vous engagez à rembourser un prêt hypothécaire. Cela est une étape non-négligeable et vous devez considérer avec soins les termes du prêt contracté. Chaque institution ou banque offre des produits hypothécaires susceptibles de varier, mais vous aurez toujours le choix parmi les principales options suivantes :

Prêt ouvert vs. fermé : L’hypothèque ouverte est celle qui offre la flexibilité d’effectuer des paiements additionnels pour rembourser votre hypothèque sans avoir à payer de pénalité. Cela s’avère avantageux pour les emprunteurs qui disposent de liquidités et qui croient pouvoir rembourser leur prêt avant l’échéance. En revanche, l’hypothèque fermée impose habituellement le paiement de pénalités en cas de remboursement hâtif ou additionnel.

Durée du terme : Le terme d’une hypothèque est la durée pendant laquelle votre contrat de prêt est en vigueur. À son échéance, vous devrez le renouveler auprès de votre institution financière. Ce renouvellement donne parfois la chance de renégocier les termes du prêt octroyé.

Période d’amortissement : Cette période est celle que vous prendrez à rembourser l’entièreté de votre prêt hypothécaire. La durée la plus commune est celle de 25 ans et, si vous déposez moins de 20% de mise de fonds, il s’agit de l’amortissement le plus long auquel vous pourrez souscrire.

Taux fixe vs. variable : L’appellation respective de chaque taux les décrit parfaitement. Le taux fixe reste le même tout au long du terme, indépendamment des caprices du marché, alors que le taux variable peut varier et est vulnérable aux fluctuations.

Fréquence de paiement : Vous avez typiquement le choix entre le remboursement hebdomadaire, bimensuel, aux deux semaines et au mois. Des options de remboursement accéléré sont aussi offertes par plusieurs banques, ce qui s’avère encore une fois une option avantageuse pour ceux qui disposent de liquidités excédentaires.

Parlez à un courtier hypothécaire avant de faire votre choix d’hypothèque, c’est une option gagnante à cour sûr!

Soumissions Maison vous aide pour obtenir votre préapprobation hypothécaire!

Vous êtes sérieux dans vos démarches d’acquisition de maison et vous voulez obtenir une préapprobation hypothécaire? Sage décision! Cela vous permettra de magasiner votre propriété en toute quiétude d’esprit, sachant que votre capacité d’emprunt est établie le plus possible. Soumissions Maison peut grandement faciliter votre démarche d’obtention de préapprobation hypothécaire!

En effet, en remplissant le formulaire en bas de page, vous pourrez comparer rapidement 3 prêteurs hypothécaires afin de demander une préapprobation auprès d’eux.

À quoi bon hésiter, notre démarche est gratuite, ne vous engage à rien et accélère l’accomplissement de votre projet!