Magasiner une maison implique de magasiner son hypothèque. Avec cette démarche vient inévitablement la question cruciale du taux hypothécaire! Alors que certains sont obsédés par le montant de leur taux, d’autres ne sont même pas familiers avec son fonctionnement. Laquelle des deux approches concorde le mieux avec la réalité des propriétaires de maison en 2022?

Un juste milieu nous semble idéal, puisqu’un taux hypothécaire adéquat pourra vous faire sauver des milliers de dollars en frais d’intérêt sur toute la durée d’amortissement. Il serait donc judicieux de votre part de prendre la peine de comparer les taux auprès des différentes institutions avant de signer votre prêt n’est-ce pas?

Nous vous expliquons d’ailleurs comment faire pour dénicher le meilleur taux d’intérêt sur le marché afin que vous puissiez comparer les offres avec Soumissions Maison!

Quels facteurs font varier votre taux hypothécaire?

Pour plusieurs, magasiner un taux hypothécaire est une démarche effectuée à l’aveugle. Comme les connaissances dans le domaine sont parfois limitées auprès des acheteurs, il peut être difficile de saisir quels facteurs font varier le taux hypothécaire, rendant le magasinage d’autant plus complexe. Pour vous aider à saisir le tout, parlons un peu des facteurs qui incitent la banque à réduire ou hausser votre taux hypothécaire!

Le risque est l’élément qui faire craindre le plus la banque! Plus celle-ci a des doutes sur la capacité de l’emprunteur à rembourser son prêt, plus elle aura tendance à protéger ses intérêts en haussant le taux d’intérêt apposé au prêt. La banque analyse le risque en vérifiant la stabilité de l’emploi de l’emprunteur, ses revenus, son historique de crédit ainsi que l’étendue de ses dettes personnelles, le cas échéant.

Le montant de mise de fonds déposé est un autre facteur qui influence grandement le taux qui vous est accordé. La principale raison est qu’avec une mise de fonds minimale de 5%, par exemple, le montant à rembourser sur votre prêt hypothécaire est beaucoup plus grand, en plus d’être assuré par la SCHL, ce qui implique le paiement d’une prime additionnelle chaque mois. Il est donc avantageux de déposer une mise de fonds aussi importante que possible, bien qu’un calcul plus poussé puisse être fait selon votre situation.

Le marché est une autre variable qui malheureusement, se situe en dehors de votre contrôle. La réalité économique veut que le prix des taux hypothécaires soit lié de près avec le rendement du marché, ce qui signifie que les fluctuations pourraient fort bien influencer votre taux d’intérêt au moment d’acheter votre maison. Viendra ensuite la question du taux fixe ou variable!

Le taux directeur est le taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent « pour un jour ». Celui-ci est susceptible de varier chaque trimestre et c’est la Banque centrale du Canada qui l’établit, mais depuis quelques mois, il demeure stable et inchangé. Cependant, dès que le taux directeur fait des siennes, les banques ajustent leurs taux préférentiels en conséquence, ce qui peut signifier autant une baisse qu’une hausse.

Que pouvez-vous faire pour minimiser l’impact de ces facteurs? Comme nous l’avons mentionné, les prêts bancaires sont fondés sur la notion de risque et plus votre situation financière personnelle présente des lacunes, plus la banque vous considère comme à risque. Il est donc important de maintenir de bonnes habitudes financières afin de ne donner aucune raison à la banque de hausser votre taux!

D’un autre côté, la comparaison des différents taux est une autre initiative essentielle afin de bénéficier du taux le plus avantageux! Faites le test avec Soumissions Maison afin d’économiser sur vos mensualités!

Est-ce que l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL influence votre taux?

Parlez-en aux premiers acheteurs, l’objectif de déposer 20% et plus de mise de fonds est presque devenu un rite de passage sacré. Efforts après efforts sont consacrés aux économies afin d’éviter l’obligation d’assurer le prêt auprès de la SCHL, ce qui implique le paiement d’une prime considérable.

Mais est-ce que cette obsession envers le 20% de mise de fonds est bienfondé? Est-ce qu’il y a des avantages à opter pour un prêt assuré par la SHCL? La réponse est oui, mais plusieurs nuances doivent être apportées!

Le principe derrière l’assurance prêt hypothécaire de la SHCL est que lorsque votre mise de fonds se situe entre le seuil minimal de 5% et moins de 20% du prêt hypothécaire, la loi vous oblige à assurer le prêt hypothécaire en cas de non-remboursement. Cela représente une sécurité additionnelle pour la banque qui voit le paiement de son prêt assuré par un tiers.

Pour cette même raison, elle est susceptible d’offrir un taux plus avantageux à un emprunteur qui assure son prêt qu’à un prêt non assuré, et ce, même si ce dernier dépose une mise de fonds de plus de 20%. Cela semble dénoué de bon de sens n’est-ce pas?

Quel est donc le scénario idéal? Juste parce que vous déposez une mise de fonds de plus de 20% ne signifie pas que votre prêt ne peut pas être assuré! Vous pouvez assurer un prêt même si la loi ne vous oblige pas à le faire. Le taux d’intérêt sera seulement plus avantageux dans de telles circonstances.

Comment savoir quelle option est la plus optimale pour vous? Faites faire le calcul. C’est le seul moyen de savoir quel montant de mise de fonds est optimal par rapport au taux d’intérêt que la banque vous confèrera.

Les courtiers hypothécaires référés par Soumissions Maison peuvent vous aider à faire ce calcul facilement! Il suffit de les contacter en remplissant le formulaire au bas de la page!

Taux fixe vs. taux variable : une différence si importante?

Une autre question essentielle à analyser au moment de magasiner votre hypothèque est de savoir s’il est plus avantageux d’opter pour le taux fixe ou pour le taux fixe. La différence entre les deux est-elle vraiment assez drastique pour qu’elle mérite qu’on s’y attarde? Absolument!

Le taux fixe est celui qui demeure le même tout au long du terme de votre hypothèque. Il a l’avantage de ne causer aucune surprise, car vous êtes à l’abri des fluctuations du marché. En revanche, le taux fixe est presque toujours plus élevé que le taux variable au moment de contracter le prêt.

Pour ce qui est du taux variable, son attrait s’explique par son bas taux au moment d’emprunter. En janvier 2022, il était possible pour un emprunteur ayant un dossier de crédit adéquat d’obtenir un taux d’intérêt variable à 1,50%, alors que le taux fixe se rapproche plutôt du 2.60%-3,0%. Cela représente donc des économies substantielles chaque mois.

Quelle est l’attrape à opter pour le taux variable? Vous vous exposez aux caprices du marché! Bien que tous les taux soient vulnérables aux variations du taux directeur et des fluctuations, le taux fixe ne variera qu’au renouvellement, alors que le taux variable est susceptible de changer en cours de terme. Cela peut représenter des économies lorsque le marché se porte bien, mais des hausses considérables peuvent survenir également.

Chacun de ces types de taux présente des avantages et des inconvénients selon votre situation! Il suffit de faire l’exercice de comparaison avec un courtier hypothécaire partenaire de Soumissions Maison!

Le renouvellement hypothécaire est-il le moment de profiter d’un meilleur taux?

Un prêt hypothécaire vient avec plusieurs termes d’une durée différente. À moins d’avoir remboursé entièrement votre prêt hypothécaire, il vous faudra renouveler votre prêt auprès de votre prêteur actuel ou auprès d’un nouveau. C’est l’occasion parfaite de renégocier votre taux hypothécaire à la baisse!

Comment faire baisser vos paiements hypothécaires? Plusieurs mois avant l’échéance de votre hypothèque, commencez à magasiner vos options auprès des différents prêteurs. En obtenant des offres plus avantageuses auprès d’autres prêteurs, vous pourrez négocier avec aplomb auprès du vôtre afin d’obtenir des conditions de remboursement plus favorables.

Advenant que le gazon soit plus vert chez un autre prêteur, vous aurez toujours l’option de faire transférer votre hypothèque chez une autre institution. Il faudra toutefois vous assurer que cela est bel et bien avantageux en considérant les frais administratifs applicables ainsi que certaines pénalités possibles.

Comment faire pour transférer son hypothèque chez un prêteur offrant de meilleures conditions? Vous demandez l’aide d’un courtier hypothécaire bien évidemment!

Les meilleurs trucs pour profiter du plus bas taux hypothécaire!

L’aspect des prêts hypothécaires lié aux tendances du marché est malheureusement hors de votre contrôle. Cependant, il y a plusieurs initiatives que vous pouvez prendre afin de mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un taux avantageux. Il vaut la peine de suivre ces conseils, car la moindre variation de taux peut vous faire économiser un montant substantiel à long terme ou vous coûter cher! Voici donc nos trucs de pro pour dénicher le meilleur taux d’intérêt disponible!

Faites le ménage de votre dossier de crédit

Si votre historique de crédit n’est pas au niveau des plus hauts standards, il n’y a pas lieu de paniquer. Les banques n’imposent pas une cote de crédit immaculée pour accorder leur prêt. Cependant, il s’agit d’un aspect sur lequel vous pouvez travailler afin d’améliorer votre taux. Cela implique de faire le ménage auprès des dettes de crédit, des cartes inutiles, de faire les paiements à temps et de limiter l’usage abusif du crédit en général.

Quelle cote de crédit devez-vous maintenir? Il n’existe pas de chiffre magique, mais sachant que la cote maximale se situe à 900, plus vous vous en rapprochez, plus la banque vous considèrera comme un emprunteur à faible risque, impliquant ainsi un taux plus faible. Du moment que vous demeurez dans les limites d’une cote entre 600 et 700, il n’y a pas lieu de s’inquiéter pour l’octroi du prêt, mais cela peut jouer sur le taux qu’on vous accorde.

Magasinez et comparez les prêteurs

L’octroi de prêts hypothécaires n’est pas une science exacte. C’est la raison pour laquelle deux prêteurs, devant votre situation, peuvent en arriver à vous accorder des taux d’intérêt différents. Il est donc plus qu’indispensable d’aller consulter plusieurs prêteurs différents pour profiter du taux le plus bas. Cela vous donne également du pouvoir lors des négociations!

Gelez le taux hypothécaire lors de la préapprobation

Une préapprobation hypothécaire sert principalement à avoir une idée de votre capacité d’emprunt auprès de l’institution sollicitée. Une fois la préapprobation accordée, vous connaîtrez le montant maximal que vous pouvez emprunter, mais également le taux d’intérêt qui y sera apposé si vous poursuivez la démarche jusqu’au prêt.

Mais saviez-vous qu’il est possible de geler le taux mentionné pour une période de 90 à 180 jours lorsqu’on vous accorde une préapprobation hypothécaire? Ainsi, si vous êtes sérieux dans votre démarche, il peut valoir la peine d’obtenir une telle préapprobation et de rapidement passer à l’achat pour respecter le délai et profiter du taux avantageux.

Établir un budget avant de commencer à magasiner les maisons

Le fameux coup de foudre est votre pire ennemi lorsque vous n’avez aucune idée de vos moyens. Il s’agit d’une recette qui mène tout droit vers des décisions impulsives qui vous forcent à accepter un taux d’intérêt élevé juste pour acheter la maison de vos rêves. La meilleure façon d’éviter ce scénario, c’est d’établir un budget et d’obtenir une préapprobation avant de commencer le magasinage. De cette façon, vous éviterez d’être prisonnier lors des négociations, résultant en un prêt désavantageux.

Évitez de payer des pénalités

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, des conditions de remboursement y sont rattachées. Cela vise à assurer que vous payez à temps, mais également à préserver les intérêts de la banque. Il peut être désavantageux pour cette dernière de vous voir rembourser votre prêt à l’avance ou encore de vous voir transférer votre hypothèque chez un autre prêter. Le paiement des pénalités mine vos conditions de remboursement, alors négociez des pénalités minimes au moment de trouver votre taux hypothécaire et assurez-vous de les respecter!

Jouez avec la fréquence des versements

Vous pensez que rembourser votre hypothèque mensuellement ne fait aucune différence par rapport au remboursement hebdomadaire? Détrompez-vous! Bien que le calcul initial ne montre des économies que de quelques dollars, à long terme, cela se transforme en un montant substantiel! Prenez la peine de comparer les options, car les banques pourraient vous accorder un taux plus avantageux avec un remboursement hebdomadaire.

Demandez l’aide d’un courtier!
Les courtiers hypothécaires sont de véritables professionnels qui seront en mesure de vous guider vers l’obtention du meilleur prêt au meilleur taux et aux meilleures conditions. Ils effectueront le travail de comparaison pour vous afin que vous disposiez de toutes les offres sur la table au moment de prendre une décision!

Comparez les taux hypothécaires avec Soumissions Maison!

Vous souhaitez optimiser le rendement de votre investissement en obtenant un taux hypothécaire avantageux sur votre maison? Suivez nos quelques trucs, mais surtout, prenez le temps de comparer les options sur le marché! Il est faux de croire que toutes les institutions offrent des taux similaires. Celles-ci ont la liberté de négocier avec vous alors profitez-en pour ouvrir toutes les portes possibles!

Pour ce faire, il vous faut utiliser un outil de comparaison de taux hypothécaire efficace! Soumissions Maison est justement la ressource qu’il vous faut!

En remplissant le formulaire, vous recevrez 3 soumissions de courtiers hypothécaires pour votre prochain taux hypothécaire! Qu’attendez-vous, cette demande est gratuite et sans engagement!