Vous avez contracté des dettes à plusieurs endroits et vous ne savez parfois plus où donner de la tête?
Vous oubliez rarement des paiements et vous vous dites que si vous n’aviez qu’un seul paiement à faire, cela vous simplifierait énormément la vie? Les dettes que vous avez sont à des taux d’intérêts très élevés?
La consolidation de dettes pourrait être la solution parfaite pour vous.
Nous vous expliquons en quoi consiste la consolidation de dettes et nous vous démontrerons différents exemples concrets de remboursement de dettes en ayant recours à la consolidation.
Sommaire
Comment fonctionne la consolidation de dettes?
L’objectif d’une consolidation de dettes est de réunir vos dettes qui ont un taux d’intérêt élevé au même endroit afin de n’avoir qu’un seul paiement par mois à effectuer, à un taux d’intérêt plus bas que celui que vous payez déjà.
Les cartes de crédit sont un exemple parfait d’emprunt à taux d’intérêt élevé. Les prêts automobiles sont aussi des types de prêts qui sont à intérêts très élevés et qui sont avantageux de regrouper lors d’une consolidation de dettes.
Le taux d’intérêt pour un prêt de consolidation se situe habituellement entre 12% et 14%. Alors, si vous avez des dettes avec un taux plus avantageux, il serait préférable pour vous de ne pas les inclure dans votre consolidation.
Comment consolider une dette?
En faisant une demande à votre institution financière. Celle-ci se basera sur quelques critères afin de déterminer si elle accepte de vous accorder un prêt dans le but de rembourser vos dettes et ainsi prendre le risque d’être le seul créancier.
Vous devrez avoir une bonne cote de crédit (R1 ou R2) qui n’affiche pas trop de retards de paiement pour chacun des créanciers que vous souhaitez inclure dans la consolidation. Le pointage de votre dossier de crédit devra être au moins dans la moyenne. On parle ici d’un score se situant à 680 et plus.
Votre ratio d’endettement ne doit pas être trop élevé. Il doit préférablement se situer à moins de 40%.
Vous devez toujours avoir les moyens de rembourser vos dettes, sinon la consolidation n’est peut-être pas la bonne solution pour vous. Vous devriez alors opter comme une autre solution comme la proposition au consommateur.
Le fait de pouvoir démontrer que vous avez un emploi stable est aussi un point qui jouera en votre faveur quand viendra le temps de faire une demande de prêt pour une consolidation.
Votre institution financière aimera savoir que vous avez une certaine forme de stabilité, cela la rassurera de savoir que vous avez un revenu constant qui vous permettra de rembourser le prêt qu’elle vous accorde.
Exemples concrets de paiements possibles lors d’une consolidation de dettes
Afin de comprendre concrètement à quoi pourraient ressembler différents exemples de remboursements d’une consolidation, vous pouvez vous référer aux tableaux ci-dessous.
Nous y avons intégré différentes situations possibles et plusieurs variations dans les conditions de remboursement.
Nous comparerons pour vous différents montants, à différents taux d’intérêts et différentes périodes de remboursements pour un seul prêt, ce qui vous permettra de mieux visualiser et mieux prévoir ce à quoi vous devrez vous attendre.
Vous pourrez comparer le montant que vous devez à ceux qui sont affichés dans les tableaux et vous pourrez ainsi visualiser à quoi pourrait ressembler le montant que vous devrez rembourser selon telle ou telle condition de paiement.
Exemples de remboursement pour un montant de 5 000$
Total du prêt | Taux d’intérêt | Période de remboursement | Fréquence des paiements | Montant des versements | Montant total des intérêts | Montant total à rembourser pour le prêt |
5 000$ | 12% | 2 ans | 1x / mois | 235,37$ | 648,88$ | 5 648,88$ |
5 000$ | 12% | 3 ans | 1x / mois | 166,07$ | 978,52$ | 5 978,52$ |
5 000$ | 12% | 4 ans | 1x / mois | 131,67$ | 1 320,16$ | 6 320,16$ |
5 000$ | 12% | 5 ans | 1x / mois | 111,22$ | 1 673,20$ | 6 673,20$ |
5 000$ | 14% | 2 ans | 1x / mois | 240,06$ | 761,44$ | 5 761,44$ |
5 000$ | 14% | 3 ans | 1x / mois | 170,89$ | 1 152,04$ | 6 152,04$ |
5 000$ | 14% | 4 ans | 1x / mois | 136,63$ | 1 558,24$ | 6 558,24$ |
5 000$ | 14% | 5 ans | 1x / mois | 116,34$ | 1 980,40$ | 6 980,40$ |
Exemples de remboursement pour un montant de 6 500$
Total du prêt | Taux d’intérêt | Période de remboursement | Fréquence des paiements | Montant des versements | Montant total des intérêts | Montant total à rembourser pour le prêt |
6 500$ | 12% | 2 ans | 1x / mois | 305,98$ | 843,52$ | 7 343,52$ |
6 500$ | 12% | 3 ans | 1x / mois | 215,89$ | 1 272,04$ | 7 772,04$ |
6 500$ | 12% | 4 ans | 1x / mois | 171,17$ | 1 716,16$ | 8 216,16$ |
6 500$ | 12% | 5 ans | 1x / mois | 144,59$ | 2 175,40$ | 8 675,40$ |
6 500$ | 13% | 2 ans | 1x / mois | 309,02$ | 916,48$ | 7 416,48$ |
6 500$ | 13% | 3 ans | 1x / mois | 219,01$ | 1 384,36$ | 7 884,36$ |
6 500$ | 13% | 4 ans | 1x / mois | 174,38$ | 1 870,24$ | 8 370,24$ |
6 500$ | 13% | 5 ans | 1x / mois | 147,89$ | 2 373,40$ | 8 873,40$ |
Exemples de remboursement pour un montant de 9 000$
Total du prêt | Taux d’intérêt | Période de remboursement | Fréquence des paiements | Montant des versements | Montant total des intérêts | Montant total à rembourser pour le prêt |
9 000$ | 12% | 2 ans | 1x / mois | 423,66$ | 1 167,84$ | 10 167,84$ |
9 000$ | 12% | 3 ans | 1x / mois | 298,93$ | 1 761,48$ | 10 761,48$ |
9 000$ | 12% | 4 ans | 1x / mois | 237,00$ | 2 376,00$ | 11 376,00$ |
9 000$ | 12% | 5 ans | 1x / mois | 200,20$ | 3 012,00$ | 12 012,00$ |
9 000$ | 14% | 2 ans | 1x / mois | 432,12$ | 1 370,88$ | 10 370,88$ |
9 000$ | 14% | 3 ans | 1x / mois | 307,60$ | 2 073,60$ | 11 073,60$ |
9 000$ | 14% | 4 ans | 1x / mois | 245,94$ | 2 805,12$ | 11 805,12$ |
9 000$ | 14% | 5 ans | 1x / mois | 209,41$ | 3 564,60$ | 12 564,60$ |
On peut constater dans les tableaux ci-haut que les taux d’intérêt du prêt ne jouent que très peu sur le montant du versement à payer chaque mois, mais qu’ils ont définitivement un impact sur le montant total à rembourser pour le prêt.
Dans les tableaux ci-bas, vous verrez que plus les montants du prêt augmentent, plus la différence entre le total du prêt au départ et le montant à payer au final est frappante. Les taux d’intérêt font énormément augmenter les frais à payer.
Afin de pouvoir vous donner le plus d’exemples possibles, les tableaux suivants seront simplifiés afin de vous indiquer différents montants, mais à un seul taux d’intérêt, plutôt que de comparer deux taux différents.
Exemples de remboursement pour un montant de 14 000$
Total du prêt | Taux d’intérêt | Période de remboursement | Fréquence des paiements | Montant des versements | Montant total des intérêts | Montant total à rembourser pour le prêt |
14 000$ | 13% | 2 ans | 1x / mois | 665,59$ | 1 974,16$ | 15 974,16$ |
14 000$ | 13% | 3 ans | 1x / mois | 471,72$ | 2 981,92$ | 16 981,92$ |
14 000$ | 13% | 4 ans | 1x / mois | 375,58$ | 4 027,84$ | 18 027,84$ |
14 000$ | 13% | 5 ans | 1x / mois | 318,54$ | 5 112,40$ | 19 112,40$ |
Exemples de remboursement pour un montant de 20 000$
Total du prêt | Taux d’intérêt | Période de remboursement | Fréquence des paiements | Montant des versements | Montant total des intérêts | Montant total à rembourser pour le prêt |
20 000$ | 13% | 2 ans | 1x / mois | 950,84$ | 2 820,16$ | 22 820,16$ |
20 000$ | 13% | 3 ans | 1x / mois | 673,88$ | 4 259,68$ | 24 259,68$ |
20 000$ | 13% | 4 ans | 1x / mois | 536,55$ | 5 754,40$ | 25 754,40$ |
20 000$ | 13% | 5 ans | 1x / mois | 455,06$ | 7 303,60$ | 27 303,60$ |
Constats en lien avec les exemples de prêts de consolidation
Évidemment, plus vous prenez de temps pour rembourser une dette, plus le montant total des intérêts est élevé.
Si vous remboursez votre prêt sur une courte période, les paiements par mois seront plus élevés, mais vous paierez moins d’intérêts pour le même montant. Cependant, vous devrez vous assurez de toujours respecter votre entente de paiement afin de ne pas impacter négativement votre dossier de crédit.
C’est pourquoi il est plus sage de faire le calcul avant de conclure une entente avec votre institution financière. Vous devez absolument vous assurer que vous serez toujours en mesure de payer le montant convenu selon l’échéance de paiement.
Bien que le montant total des intérêts semble élevé, il est beaucoup moins élevé que ce que vous auriez payé sans avoir consolidé vos dettes.
Souvenez-vous que vous pouviez avoir des taux d’intérêt plus élevés que 19% et que le paiement de vos cartes de crédit, par exemple, aurait pu s’échelonner sur plus de 10 ans en payant seulement le solde minimum dû.
Les intérêts payés au bout du compte auraient été bien plus élevés que les intérêts calculés pour la consolidation.
Est-ce que la consolidation de dettes affectera mon dossier crédit?
Si vous êtes capable de bien gérer vos finances pendant la période de consolidation, cela n’affectera pas, ou en fait très peu, votre cote de crédit. Seules la consultation de votre dossier de crédit que le prêteur devra effectuer et l’ouverture d’un nouveau compte de crédit auront un impact sur votre dossier. Mais ce ne sera que pour une courte période.
Étonnamment, si vous gérez vos finances comme un chef pendant votre consolidation et que vous faites tous vos paiements à temps, cela pourrait vous aider à faire remonter votre cote de crédit. Comme vous aurez remboursé plusieurs dettes, votre taux d’utilisation de votre crédit diminuera et il s’agit d’une bonne nouvelle pour votre dossier.
Vous devez cependant vous assurer de faire tous vos paiements selon les échéances prévues afin de retourner cette situation en une situation qui aura un bon impact sur votre dossier de crédit. En revanche, si vous effectuez vos paiements en retards ou pire, si vous n’effectuez pas les paiements, cela affectera négativement votre cote de crédit.
Pour quelle raison une demande de consolidation peut être refusée?
- 1. Si vous changez régulièrement d’emploi ou que votre emploi est trop récent.
Ces situations pourraient inquiéter votre institution financière, car vous n’avez pas de stabilité d’emploi et donc, pas de certitude à savoir si vous serez toujours capable de tenir votre engagement dans 2 mois ou dans 1 an.
Le fait d’avoir un bon revenu et un emploi stable augmentera vos chances que votre demande de consolidation soit acceptée.
- 2. Si votre ratio d’endettement est trop élevé.
Si votre ratio d’endettement est de plus de 40%, il est possible que votre demande de consolidation soit refusée.
Si l’institution financière détermine que vos revenus ne sont pas suffisants afin de pouvoir rembourser le paiement mensuel et pouvoir continuer à subvenir à vos besoins de base, elle refusera de prendre le risque que vous ne respectiez pas votre entente de paiement.
- 3. Si vous avez une mauvaise cote de crédit.
Vous avez tendance à effectuer souvent vos paiements en retard? Ici, on ne parle pas seulement de vos paiements de cartes de crédit. On parle également de vos fournisseurs.
S’il vous est arrivé trop fréquemment de payer vos comptes de cellulaire en retard, ou si vous omettez régulièrement des paiements, l’institution financière comprendra que vous risquez sans doute de ne pas effectuer vos paiements quand le moment sera venu de la rembourser.
Votre historique de crédit sera examiné à la loupe et si votre cote n’est pas suffisante, la banque refusera de vous accorder un prêt. La consolidation de dettes s’adresse à des gens dont le dossier de crédit ne contient pas trop d’impacts négatifs.
- 4. Si vous refusez les conditions que votre prêteur vous demande de respecter.
Si l’institution financière juge que vous représentez un risque élevé, mais qu’elle consent tout de même à vous accorder le prêt, il est possible qu’elle vous demande de respecter une ou plusieurs conditions afin d’aller de l’avant.
L’institution pourrait vous demander de fermer vos comptes de crédit et de ne faire aucun autre emprunt pendant la période de consolidation. Elle pourrait aussi vous demander de trouver un endosseur, qui devra payer si vous ne respectez pas votre entente de paiements.
Si vous avez des actifs de grande valeur, comme une maison, une voiture, un motorisé ou un bateau, elle pourrait vous demander de les déposer en garantie afin que l’institution ait de quoi se rembourser si vous ne tenez pas votre parole.
La consolidation de dettes est-elle la solution pour vous? Consultez un conseiller financier!
Si vous vous demandez si la consolidation de dettes est la solution idéale pour vous, vous pouvez consulter un conseiller financier qui évaluera avec vous votre situation. Une de leurs spécialités est de venir en aide aux gens aux prises avec des problèmes de dettes.
Si la consolidation n’est pas la meilleure solution pour vous, votre conseiller financier vous en proposera une autre qui sera plus adaptée en fonction de vos besoins.
Vous souhaitez rencontrer un spécialiste des finances? Il ne reste qu’à remplir le formulaire de Soumission maison.
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Ils trouveront très certainement la meilleure solution pour votre problème d’endettement.
