Vous cherchez à consolider vos dettes, mais on vous demande de fournir un endosseur?
Cette requête ne doit surtout pas être prise à la légère, surtout si vous comptez faire appel à un proche pour garantir le prêt.
Pourquoi? Parce que si le jour arrive où vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt de consolidation, c’est l’endosseur – votre proche ou ami – qui devra le payer au complet… De quoi rendre la relation un brin tendue, vous en conviendrez!
Mais n’ayez crainte, car Soumissions Maison vous explique le SECRET pour obtenir un prêt de consolidation de dettes SANS endosseur.
On vous le présente dans les lignes qui suivent, et on vous réfère à un professionnel du surendettement gratuitement et en quelques clics également.
Il suffit de remplir notre formulaire, et on s’occupe de la mise en contact!
Sommaire
Ce qu’il faut se rappeler sur la consolidation de dettes!
Avec ou sans endosseur, la consolidation de dettes est avant tout un outil de redressement financier.
Elle vise à regrouper de multiples dettes auprès d’un seul et même prêteur afin de réaliser des économies d’intérêt, et pour simplifier la gestion des finances.
Consolider ses dettes permet également de réaliser des économies importantes!
La plupart des dettes de crédit oscillent autour de 20% d’intérêt, alors que le prêt de consolidation se situe plutôt autour de 12-14%. D’entrée de jeu, il s’agit d’une économie importante qui permet de limiter le niveau d’endettement.
De plus, le prêt de consolidation échelonne le remboursement sur 5 ans. En étalant les paiements sur 60 mois, vous remboursez un montant mensuel qui correspond à votre capacité financière. Les fins de mois sont donc moins serrées, et vous pouvez recommencer à respirer. Et le plus beau, c’est que votre crédit demeure intact.
Mais ATTENTION – dans certains cas, on exigera l’ajout d’un endosseur au prêt de consolidation afin de garantir le remboursement…
Qu’est-ce qu’un ENDOSSEUR lors d’un prêt de consolidation?
L’endosseur est une personne qui vient se porter garant du prêt, et qui agit comme caution!
Autrement dit, il s’agit d’un solution alternative pour le prêteur, advenant que l’emprunteur principal – soit la personne endettée – ne soit plus en mesure de rembourser le prêt.
Dans cette éventualité, la banque peut se tourner vers l’endosseur pour exiger le paiement COMPLET du prêt de consolidation…
Qu’est-ce que ça implique, obtenir un prêt de consolidation avec un endosseur?
Consolider ses dettes en ajoutant un endosseur signifie que vous mettez ce dernier à risque si vous faites défaut. Il existe d’ailleurs une expression qui va comme suit « celui qui cautionne, c’est celui qui paye ».
Est-ce véridique en matière de consolidation? L’histoire nous apprend qu’en ajoutant un endosseur, la banque ne prêche pas par excès de prudence. Il arrive effectivement qu’on se tourne vers lui pour exiger le remboursement du prêt, ce qu’il vaut mieux éviter. Surtout quand c’est un proche qui agit comme endosseur.
À quel moment exigera-t-on que le prêt soit endossé?
Ne passons pas par quatre chemins : l’ajout d’un endosseur est exigée lorsque l’emprunteur présente un mauvais historique de crédit. Et plus sa situation financière est précaire, plus il est probable qu’un endosseur ou une autre forme de garantie soit exigé!
En résumé, un endosseur sera exigé au prêt lorsque votre dossier présente :
- Un dossier de crédit en mauvais état.
- Un pointage de crédit sous la barre des 680.
- Un historique de défauts de paiement.
- De faibles revenus d’emploi.
- Vous êtes sur la limite d’être refusé pour un prêt de consolidation.
Il arrive toutefois un stade où il n’est simplement plus possible de consolider ses dettes, avec ou sans en dosseur…
Ce sera notamment le cas lorsque votre mauvais crédit, le montant de vos dettes et l’insuffisance de vos revenus dépasseront les critères de n’importe quel prêteur. Mieux vaut agir avant de se rendre là!
Votre mauvais crédit vous empêchera-t-il de consolider vos dettes?
Une mauvaise cote de crédit n’empêche pas automatiquement d’obtenir un prêt de consolidation de dettes. Toutefois, il sera plus difficile de trouver une institution financière qui acceptera de vous prêter les fonds, et vous pouvez être certain que les conditions d’emprunt ne seront pas particulièrement avantageuses.
Comment obtenir un prêt SANS endosseur?
Tant que la possibilité se présente, un prêt de consolidation de dettes devrait se faire sans endosseur.
Plus facile à dire qu’à faire, on en convient, mais lorsqu’on s’y prend de la bonne façon, on augmente drastiquement les chances de consolider ses dettes sans devoir ajouter une caution!
Pour maximiser vos chances, assurez-vous de respecter les principaux critères d’éligibilité à la consolidation de dettes :
- Maintenir un ratio d’endettement de moins de 40%.
- Garder sa cote de crédit au-dessus de 680.
- Démontrer une stabilité d’emploi.
- Prouver un certain niveau de revenus.
Envisagez la consolidation de dettes AVANT qu’il ne soit trop tard!
À un certain stade d’endettement, il se peut que la consolidation ne soit simplement plus envisageable, que ce soit avec ou sans endosseur. Et la réalité, c’est que la consolidation de dettes est une solution qui doit être envisagée très tôt dans une situation d’endettement pour être envisageable.
Cela est d’autant plus vrai lorsqu’on veut éviter le recours à l’endosseur!
Quels sont les RISQUES d’un prêt avec endosseur?
La consolidation de dettes avec endosseur est risquée pour une seule personne : l’endosseur lui-même.
En effet, c’est le seul qui assume un risque, et ce, sans le moindre avantage concret. Il ne fait que mettre sa responsabilité – et son portefeuille – en jeu pour aider l’emprunteur.
À quel moment l’endosseur peut-il être tenu de rembourser le prêt?
Dès que le prêt est exigible et que l’emprunteur principal fait défaut, le prêteur peut se tourner vers l’endosseur pour exiger le remboursement intégral des sommes. Et il n’y a aucune façon de se sortir de cette obligation une fois l’entente signée en bonne et due forme… mieux vaut y penser comme il faut.
L’endosseur a-t-il un recours contre le débiteur pour se faire rembourser?
Tout à fait! L’endosseur appelé à payer à la place d’un autre a un recours contre ce dernier. Ceci dit, tenter de recouvrir une somme d’argent auprès d’une personne qui n’avait plus les moyens de rembourser le prêt initial, c’est plus facile à dire qu’à faire!
Et sachez que tant que la dette n’est pas entièrement payée, l’endosseur ne sera pas libéré!
TOUTES les alternatives au prêt de consolidation endossé!
- Prêteur privé avec hypothèque de deuxième rang
Les prêteurs privés offrent également des solutions de consolidation de dettes. Leurs critères d’éligibilité sont moins exigeants, mais ils demandent généralement une hypothèque de second rang à titre de garantie.
Au lieu de nommer une personne comme endosseur pour garantir le prêt, vous mettez plutôt votre maison en garantie. Il s’agit d’une solution à envisager lorsque le prêt de consolidation auprès d’une banque n’est pas envisageable.
- Consolidation de dettes par le refinancement hypothécaire
Refinancer sa maison permet de dégager des liquidités à même sa valeur, ce qui permet rembourser les dettes à un taux d’intérêt relativement bas.
Cela implique toutefois d’effectuer un refinancement hypothécaire, une démarche qui, en soi, implique des frais et des démarches parfois complexes. De plus, il faut avoir une certaine équité sur la maison pour que cela en vaille la peine.
- Consolider ses dettes sur une marge de crédit
L’accès à une marge de crédit peut également faire partie de votre stratégie de consolidation. Cependant, il faut faire attention de ne pas empirer sa situation d’endettement en utilisant la marge à mauvais escient.
- Sinon, il restera toujours la proposition de consommateur…
Advenant que toutes les options de consolidation soient épuisées sans succès, vous pourrez vous tourner vers les services d’un syndic de faillite afin de déposer une proposition de consommateur.
Toutes les options ci-haut peuvent vous aider à éviter le recours à un endosseur – vérifiez auprès d’un professionnel laquelle s’applique à votre situation!
Qui peut cautionner le prêt de consolidation comme endosseur?
Plusieurs personnes peuvent vous venir en aide à titre d’endosseur.
Le hic, ce n’est pas de trouver qui PEUT vous endosser, mais bien qui VEUT agir à titre de caution pour votre prêt de consolidation.
En général, certaines personnes clés sont appelés à jouer ce rôle, incluant :
- Un membre de la famille
- Un proche ou un ami
- Ou toute personne approuvée par le prêteur
L’endosseur doit cependant avoir un bon dossier de crédit et des revenus suffisants car c’est vers lui que le prêteur va se tourner en cas défaut!
Et le prêteur n’a pas intérêt à substituer un débiteur insolvable pour un autre…
FAQ – Questions fréquentes sur la consolidation de dettes avec endosseur!
Quels types de prêteurs peuvent exiger l’ajout d’un endosseur au prêt?
Tous les types de prêteurs peuvent exiger qu’un endosseur garantisse le prêt, qu’il s’agisse d’un prêteur privé, d’une banque ou d’une institution financière quelconque.
Il s’agit d’une solide protection pour les prêteurs, et c’est pourquoi plusieurs d’entre eux la mettent en œuvre lorsque la situation financière est précaire.
Si on vous oblige à fournir un endosseur, devriez-vous accepter le prêt?
Cette décision vous appartient complètement! Si vous et votre endosseur êtes prêts à assumer les risques en pleine connaissance de cause, et que la consolidation est la seule option qui fait du sens financièrement, à vous de voir si le jeu en vaut la chandelle.
Opter pour un prêteur privé est-il moins risqué qu’un prêt endossé?
Tout dépend des circonstances précises. Un prêteur privé qui prend votre maison en garantie avec une hypothèque de deuxième rang représente un risque tout aussi grand qu’un prêteur qui exige un endosseur au prêt.
Le risque est simplement différent, alors à vous de voir lequel des deux vous préférez assumer…
Un prêt de consolidation avec endosseur endommage-t-il votre crédit?
Non, la consolidation de dettes n’a pas d’effet négatif sur votre crédit, tant et aussi longtemps que vous respectez vos obligations à l’égard du prêteur.
Évidemment, comme n’importe quel autre prêt, vous nuirez à votre crédit si vous négligez des paiements et si vous multipliez les retards.
Trouvez la meilleure option de consolidation de dettes avec Soumissions Maison!
Les problèmes de dettes ont la fâcheuse tendance de persister si vous ne prenez pas les grands moyens pour les éradiquer. Et le prêt de consolidation de dettes fait justement partie des solutions de choix pour sortir d’une situation d’endettement persistante. Il suffit de la mettre en œuvre avant qu’il ne soit trop tard!
Soumissions Maison est là pour vous mettre en contact avec les professionnels qualifiés en matière de redressement financier, n’importe où au Québec.
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