Le courtier hypothécaire, avantageux sur toute la ligne

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Trouver un bon courtier hypothécaire au Québec pour l’achat d’une propriété

Vous envisagez d’acheter une propriété ? Il est avantageux pour vous de trouver un bon courtier hypothécaire qui pourra vous offrir des services de qualité pour que tout soit en norme. Qu’est-ce qui fait qu’un courtier est meilleur qu’un autre ? Ce guide vous en apprendra davantage sur le rôle du courtier hypothécaire et vous expliquera comment trouver un courtier compétent.

Quelles sont les qualités d’un bon courtier hypothécaire ?

Un bon courtier hypothécaire doit détenir un permis d’exercice valide qui lui a été délivré par l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec (OACIQ).

Cet organisme veille à la protection du public et offre un service d’information à propos du courtage immobilier. Il est d’ailleurs conseillé de consulter la liste des courtiers autorisés sur le site Internet de l’OACIQ (http://www.oaciq.com/fr) pour vous assurer d’être en contact avec une personne qui exerce en toute légalité.

De plus, les courtiers hypothécaires à Montréal ou ailleurs au Québec sont régis par le Code civil du Québec avec la Loi sur le courtage immobilier. Il est interdit de s’improviser courtier hypothécaire.

Trouvez quelqu’un qui fera preuve d’écoute pour obtenir un service axé sur vos besoins.

Les avantages d’un bon courtier d’hypothèque pour votre maison

Consulter un courtier hypothécaire qualifié vous permet d’obtenir tous les renseignements pertinents dont vous avez besoin.

Plus concrètement, vous pourrez obtenir :

• Les informations provenant de plusieurs institutions financières que vous pourrez comparer pour épargner de l’argent
• Des conseils en fonction de vos besoins et de votre situation
• Des rabais sur les taux d’intérêt que seul le courtier peut vous offrir
• De l’aide pour trouver du financement

En plus, vous pourrez épargner du temps puisque c’est le courtier qui cherchera pour vous le meilleur produit hypothécaire disponible.

Aussi, le courtier peut vous aider dans vos démarches pour obtenir une préautorisation, essentielle pour connaître le montant d’argent qu’une institution financière est prête à vous consentir. Le courtier hypothécaire pourra vous offrir les meilleurs conseils en ce qui concerne la préautorisation d’un emprunt hypothécaire.

Le courtier d’hypothèque pourra aussi vous informer et vous conseiller à propos des types d’hypothèques que l’on retrouve sur le marché.

Quels sont les types d’hypothèques au Québec ?

Il existe plusieurs produits offerts par les institutions financières en matière d’hypothèque.

• L’hypothèque conventionnelle : elle contient les détails relatifs au prêt hypothécaire tels que le montant, le taux d’intérêt et le terme. Pour être valide et légale, elle doit être enregistrée sur le titre de la propriété.
• Le prêteur (l’institution financière) doit impérativement fournir tous les détails de l’hypothèque à l’emprunteur (vous). Ce type d’hypothèque ne comporte pas les informations d’autres prêts qui pourraient être demandés, comme une marge de crédit.
• L’hypothèque subsidiaire : Comme le mentionne l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, « les détails particuliers du prêt hypothécaire peuvent ne pas être inclus dans l’hypothèque qui est enregistrée sur le titre de votre propriété. Une hypothèque subsidiaire peut être utilisée pour garantir des prêts multiples auprès de votre prêteur, y compris une hypothèque ou une marge de crédit. Une convention de crédit distincte énonce les conditions particulières du prêt hypothécaire ».
• L’hypothèque ouverte : elle vous permet de faire des remboursements à tout moment sans que vous ayez à payer des frais additionnels. Sa durée est généralement courte (6 mois ou 1 an). Le taux d’intérêt est garanti pendant toute sa durée. Par contre, le taux d’intérêt est plus élevé que celui d’autres hypothèques.
• L’hypothèque fermée : son taux d’intérêt est généralement assez bas. Des pénalités peuvent s’appliquer si vous remboursez plus rapidement votre prêt hypothécaire, bien qu’il existe des clauses qui vous permettent de rembourser un peu plus par année. Le taux d’intérêt est garanti pendant une période de temps déterminée.

Comment renégocier et renouveler votre hypothèque de la bonne façon pour le meilleur taux ?

Bien renégocier pourrait vous aider à économiser beaucoup d’argent.

Tout d’abord, n’acceptez pas le renouvellement automatique suggéré par votre prêteur. On ne vous suggérera que rarement la meilleure offre possible du premier coup.

À cet effet, il est tout indiqué de comparer les produits disponibles dans l’immédiat chez les différentes institutions financières.

Aussi, évaluez votre situation pour savoir si changer de prêteur représente une option avantageuse pour vous. Il se pourrait que des frais soient applicables pour un changement de prêteur, dans le cas d’une hypothèque subsidiaire, par exemple.

Il faut comparer, mais aussi connaître les diverses options envisageables. Le courtier hypothécaire peut vous guider dans vos démarches.

Lors du renouvellement de votre hypothèque, il est peut-être temps de revoir tous vos prêts en fonction de vos projets :

• Achat/vente de votre propriété
• Voyages
• Rénovations
• etc.

Vous pourrez ainsi avoir un portrait financier global à jour.

Trucs pour payer votre hypothèque plus rapidement : conseils de courtiers

Verser un montant forfaitaire chaque année : vous avez réussi à économiser un montant d’argent cette année ? Pourquoi ne pas en utiliser une partie qui sera directement appliquée sur le solde de votre capital ? Un montant aussi insignifiant que 1000 $ pourrait vous faire sauvez autour de 25 000 $ en intérêts et vous aider à payer votre maison plus tôt que prévu.

Augmenter la fréquence des versements : payer son hypothèque à la semaine ou aux deux semaines pourrait s’avérer un bon choix pour épargner de l’argent à long terme. L’une ou l’autre des fréquences fera grandement diminuer le montant d’intérêt versé sur l’amortissement total de votre propriété.

Les paiements mensuels sont versés 12 fois par année, tandis que les paiements aux deux semaines sont versés 26 fois durant une année. Par exemple, pour 12 paiements mensuels de 1000 $, vous effectuerez plutôt 16 paiements de 500 $, ce qui fera un total de 12 000 $ et 13 000 $ payés, respectivement.

Vous n’avez qu’à faire coïncider la fréquence des versements avec le dépôt de votre paie.

Augmenter le montant des versements : une fois par année, vous pouvez augmenter le montant de chacun de vos versements. Il ne faut cependant pas dépasser le montant applicable au début du terme. Une fois que vous aurez effectué ce changement, vous ne pourrez plus revenir en arrière et faire de plus petits paiements.

Procéder à un paiement additionnel : il est possible d’ajouter un montant additionnel chaque mois, si vous avez une entrée d’argent supplémentaire, par exemple.

Par exemple, si vous payez 1000 $ en hypothèque le 10 de chaque mois, vous avec la possibilité d’ajouter jusqu’à 1000 $ de plus (montant total qui inclus le capital et les intérêts).

Acompte en capital : si vous recevez un montant imprévu, comme un plus grand remboursement d’impôt ou encore un gain à la loterie, par exemple, vous pouvez faire un acompte en capital sur votre prêt hypothécaire.

Dans le scénario où vous avec un prêt fermé, le montant maximum que vous pouvez rembourser s’élève à 10 % du capital qui a été emprunté.

Il est possible de faire un ou plusieurs paiements de ce genre jusqu’à concurrence du pourcentage maximum.

Lorsque votre terme sera arrivé à échéance, vous pourrez rembourser le montant que vous souhaitez avant le renouvelle de votre prêt.

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