Sachez dès maintenant si un refinancement hypothécaire est la solution qui convient le mieux à vos objectifs et à votre situation financière ou si vous devriez plutôt opter pour un renouvellement hypothécaire. Lequel choisir?

Qu’est-ce que le renouvellement hypothécaire?

Le terme de votre prêt hypothécaire arrivera à échéance sous peu. C’est le moment idéal pour réévaluer vos projets, faire le bilan de votre situation financière et examiner les options qui s’offrent à vous afin de renouveler votre prêt hypothécaire selon les meilleures conditions et le taux d’intérêt le plus avantageux pour vous.

Il est très simple de renouveler votre prêt hypothécaire étant donné que vous n’avez nul besoin de quelque document supplémentaire que ce soit. Il n’est pas nécessaire non plus de consulter un conseiller juridique ou un notaire. Il vous suffit de simplement signer l’offre présentée par votre institution prêteuse.

Le renouvellement hypothécaire en 4 étapes toutes simples

1. Votre institution financière ou autre prêteur vous fera parvenir une offre de renouvellement hypothécaire par la poste quelques jours avant l’échéance de votre contrat.
2. Au besoin, vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller pour discuter des possibilités de faire certains ajustements.
3. Vous acceptez l’offre proposée et la signez.
4. Le renouvellement est ensuite confirmé.

Renouveler un prêt hypothécaire, lorsque ce dernier est arrivé à son terme, n’occasionne aucune pénalité et le coût de l’évaluation de votre demeure est défrayé par votre prêteur.

Renouvellement d’hypothèque: posez-vous les bonnes questions

Qu’en est-il du montant de vos paiements hypothécaires?

Vous conviennent-ils? Sont-ils trop importants? Vous serait-il au contraire possible de les accroître pour réduire la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire?

Serait-il préférable de passer d’un taux d’intérêt fixe à un taux variable ou vice versa?

Vous pourriez profiter d’un renouvellement hypothécaire pour négocier des changements à votre taux hypothécaire.

Si, au départ, vous aviez opté pour un prêt à taux variable, lequel est plus avantageux que le taux fixe, il est possible que vos paiements moins élevés vous aient incité à acheter une propriété plus grande. Si vous êtes à la limite de ce que vous pouvez vous permettre et que le marché s’oriente vers une hausse des taux d’intérêt, votre budget n’aura peut-être pas l’élasticité requise pour faire face à cette augmentation de vos dépenses.

En restructurant votre prêt en cours, vous pourriez étirer votre période d’amortissement et opter pour un prêt à taux fixe. Vous réduiriez ainsi vos paiements mensuels et pourriez contrer les effets d’une hausse des taux d’intérêt.

Au contraire si, au départ, vous aviez opté pour un taux fixe en raison de la constance des versements, il est possible que votre situation financière ait évolué et que votre budget puisse maintenant absorber les fluctuations de paiement d’un taux d’intérêt variable. Vous pourriez donc réduire votre période d’amortissement.

Peut-on négocier un meilleur taux hypothécaire?

Généralement, votre prêteur vous offrira une réduction de 0.25 % sur le taux du marché. Si vous choisissez de traiter avec la même institution financière, vous n’êtes pas dans l’obligation de consentir au premier taux hypothécaire offert.

Vous pouvez prendre rendez-vous avec votre conseiller pour négocier un meilleur taux hypothécaire. Il est cependant peu probable que votre prêteur accepte d’égaliser un taux d’intérêt plus bas offert par une autre institution financière.

Est-il possible de négocier un gel du taux hypothécaire?

Lorsque vous avez examiné toutes les avenues et que vous avez découvert un prêt hypothécaire au taux d’intérêt qui convient à votre situation financière, demandez qu’on vous le réserve.

En général, les institutions financières accepteront de geler votre taux hypothécaire pour une période variant de 90 à 120 jours. Pendant ce temps, vous ne serez pas affecté par une hausse des taux d’intérêt, mais profiterez tout de même d’une baisse des taux du marché.

Les spécialistes en prêts hypothécaires de Soumissions Maison possèdent toutes les connaissances et les compétences pour travailler avec vous afin de permettre de renouveler votre prêt hypothécaire selon les options de paiement et le terme (la durée) et qui vous conviennent. Ils vous proposeront la solution hypothécaire la mieux adaptée à votre mode de vie.

Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire?

Le refinancement hypothécaire de votre propriété vous donne la possibilité de vous servir de la valeur actuelle nette de votre propriété pour réaliser vos objectifs.

Combien coûte un refinancement hypothécaire?

Les coûts reliés à un refinancement hypothécaire varieront selon les différentes stratégies que vous emploierez pour avoir accès à votre capital immobilier ou pour diminuer votre taux d’intérêt.

Vous devez cependant savoir que, peu importe la stratégie que vous choisirez, des frais seront toujours associés à un refinancement hypothécaire.

Les méthodes de refinancement hypothécaire

Il existe trois (3) principales méthodes pour refinancer votre hypothèque.

1. Résilier votre contrat hypothécaire

Si vous payez un taux d’intérêt élevé sur votre prêt hypothécaire, vous pouvez être tenté de mettre fin rapidement à votre contrat hypothécaire afin d’obtenir un taux moins élevé. Méfiez-vous ! Cette démarche n’est pas nécessairement avantageuse.

Ne vous fiez pas aux apparences.

Si vous payez un taux d’intérêt de 7 % et que vous découvrez qu’un autre prêteur offre un taux hypothécaire de 4 %, vous n’épargnerez pas 3 % en rompant votre contrat. C’est malheureusement plus compliqué qu’il n’y paraît.

Votre banque ne vous laissera pas vous désister sans demander un dédommagement étant donné la perte de revenu liée au remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.

Elle considérera qu’elle vous sacrifie le solde du prêt hypothécaire que vous aviez contracté à taux plus élevé et que vous lui imposez de prêter à nouveau, mais à un taux d’intérêt inférieur.

Une pénalité hypothécaire est par conséquent toujours associée à la résiliation d’un contrat hypothécaire.

Ces frais sont susceptibles d’annuler tout avantage auquel vous auriez pu vous attendre.

Il existe deux (2) types de pénalités conséquentes à la rupture d’un contrat hypothécaire.

• La première, assez simple, est la remise de l’équivalent de trois (3) mois d’intérêt.
• La seconde tient compte de votre solde hypothécaire, de votre taux d’intérêt actuel, du taux affiché sur le marché ainsi que du nombre d’années restant à votre terme.

L’institution financière optera la pénalité la plus avantageuse pour elle. Dans certaines situations, le résultat de l’équation peut grimper à plus de 10 000 $.

Est-il tout de même possible d’économiser? Chaque situation est unique. La première chose à faire est de vous informer auprès de votre institution financière afin de connaître le montant d’une éventuelle pénalité hypothécaire.

N’oubliez surtout pas de comparer les propositions de deux (2) autres institutions prêteuses.

En remplissant le formulaire de demande de soumissions figurant sur cette page, un courtier hypothécaire recommandé par Soumissions Maisons vous retournera rapidement, gratuitement et sans aucune obligation, les meilleures offres de 20+ institutions financières pour votre hypothèque.

2. Emprunter une somme additionnelle lors de votre refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire peut vous permettre de vous sortir d’une situation financière difficile

Une marge de crédit hypothécaire est un programme qui donne la possibilité aux propriétaires de se servir de la valeur nette de leur demeure afin d’emprunter l’argent dont ils ont besoin pour mener leurs projets à terme.

Étant donné sa flexibilité, la marge de crédit hypothécaire est un produit très avantageux pour les emprunteurs disciplinés.

Vous pouvez simplement payer les intérêts mensuels sans tenir compte du capital ou, si vous recevez un important montant d’agent ou si vous attendez un héritage, rembourser votre prêt (marge de crédit hypothécaire) en entier sans encourir de pénalité.

Pour être admissible à la marge hypothécaire, un minimum de 25 % de votre prêt hypothécaire a doit déjà avoir été remboursé. Vous pourrez alors refinancer votre prêt hypothécaire jusqu’à environ 75 % à 85% du prix de vente de votre demeure moins la balance de votre hypothèque.

Par exemple :

• Sur le marché, votre demeure a actuellement une valeur marchande (prix de vente) de 300 000 $.
• Une balance de 150 000 $ reste à payer sur votre hypothèque.
• Pour connaître le montant additionnel que vous pourriez emprunter lors de votre refinancement hypothécaire (crédit hypothécaire), il vous faudrait calculer :
• 300 000$ X 80% = 240 000$ – 150 000$ = 90 000$.

Le refinancement hypothécaire est un produit très séduisant. Il est toutefois recommandé de faire preuve d’une très grande prudence et d’examiner attentivement les avantages que vous pourriez en tirer, connaître les frais inhérents (ouverture et étude de votre dossier), calculer les pénalités et déterminer avec exactitude votre capacité de remboursement.

Les experts de Soumissions Maison possèdent les compétences et l’expérience requises pour vous aider à tirer de réels bénéfices de votre refinancement hypothécaire en tenant compte de toutes les contraintes et pénalités.

3. Allonger et combiner votre prêt hypothécaire

Dans certains cas, votre institution financière peut vous offrir un renouvellement anticipé de votre prêt hypothécaire, à un taux d’intérêt mixte (pondéré). Essentiellement, le taux pondéré tient compte à la fois du taux de votre hypothèque actuelle et du taux d’intérêt en vigueur.

Voici un exemple :

• Il ne vous reste que 12 mois avant l’échéance de votre terme de 5 ans. Votre taux d’intérêt était de 6 %. Le taux actuellement en vigueur est de 4 %.
• Étant donné la possibilité que les taux d’intérêt augmentent à nouveau avant la fin de votre terme, vous pourriez demander à votre prêteur un renouvellement hypothécaire à taux pondéré.
• Votre banque pourrait accepter de renouveler votre prêt hypothécaire dès maintenant pour un autre terme de 5 ans, à un taux mixte de 4.4 % (il vous reste 1 an à 6 % d’intérêt puis 4 ans à 4 %).

«Les institutions n’offrent pas toute cette option de renouvellement anticipé et chaque institution a sa façon de calculer», note l’ACFC (Agence de la consommation en matière financière du Canada).

Il vous faut cependant prendre en considération les coûts d’évaluation du dossier et de pénalité que vous pourriez être contraints de débourser.

Quand et pourquoi choisir de refinancer son hypothèque?

Vous auriez besoin de liquidité pour :

• payer des dettes,
• équilibrer votre budget,
• défrayer les études postsecondaires de vos enfants,
• exécuter des rénovations,
• dégager une mise de fonds pour financer une nouvelle propriété (chalet, condo en Floride, immeubles à revenus…),
• placer des capitaux dans votre REER,
• lancer votre entreprise,
• effectuer des achats importants, un voyage…

Vous pouvez aussi penser à un refinancement hypothécaire lorsque vous êtes étouffés par vos dettes.

• Pénalités de 4 000$ par exemple
• Emprunt total : 207 000$
• Total des paiements : 2601.25$ /mois

La réponse à votre problème : une consolidation de dettes!

Emprunt total de 212 000$ à 2.60% = un paiement total de 960.27$ /mois.

Une économie de 1640.98$/mois

Quelle option est la plus avantageuse pour vous?

Renouvellement hypothécaire VS refinancement hypothécaire

Un refinancement hypothécaire peut être avantageux si vous vous approchez de l’échéance du terme de votre prêt hypothécaire.

Par exemple, s’il ne reste que peu de temps (12 à 18 mois sur 5 ans) avant l’échéance de votre contrat hypothécaire, la pénalité hypothécaire sera beaucoup moins élevée.

Un renouvellement hypothécaire peut être avantageux si le taux d’intérêt qui vous attire diffère très peu (1 % ou 1.5 %) de votre taux hypothécaire actuel. La différence serait trop faible pour annuler les frais d’une pénalité hypothécaire élevée.

Il vaudrait mieux alors patienter jusqu’à l’échéance de votre terme et négocier votre renouvellement hypothécaire à des conditions et un taux hypothécaire plus avantageux.

Étapes d’un refinancement hypothécaire

Avant d’entreprendre les démarches de refinancement hypothécaire, il est conseillé de discuter avec un expert en prêt hypothécaire membre du réseau Soumissions Maison. Ce professionnel en prêt hypothécaire s’assurera qu’il s’agit de la meilleure solution pour vous en versus des frais inhérents.

Signature de la convention du refinancement hypothécaire

La convention de crédit est un document qui définit l’entente entre votre institution prêteuse et vous. On y mentionne, entre autres, le type de crédit, les conditions et les modalités associées.

Par exemple, la convention spécifie :

• la durée du prêt
• le taux d’intérêt
• le paiement
• les conditions d’un remboursement anticipé le cas échéant (prêt ouvert ou fermé)

La convention de crédit est la version écrite de l’accord conclu lors de votre demande. Elle doit être signée par tous les emprunteurs dont le nom est inscrit. Tous les endosseurs doivent aussi apposer leur signature sur un document de garantie, le cas échéant.

Lettre de confirmation de remboursement

Lorsque les fonds auront été versés, vous recevrez une lettre relatant de façon succincte toutes les informations relatives à votre refinancement hypothécaire comme : le montant du capital et celui des versements, les dates importantes, les modifications que vous avez demandées, etc. Il est important de ranger ces documents en lieu sûr afin de pouvoir vous y référer au besoin.

Obtenez la meilleure offre d’un courtier hypothécaire pour votre renouvellement d’hypothèque ou refinancement

Lorsque la situation est compliquée et semble vous dépasser, contactez un des courtiers en prêt hypothécaire du réseau Soumissions Maison. Votre courtier examinera votre situation et s’assurera de vous conseiller la meilleure solution, celle qui vous conviendrait le mieux entre un renouvellement hypothécaire, un refinancement hypothécaire et les diverses solutions hypothécaires selon les dispositions juridiques que vous devez prendre en considération.

Ces experts, triés sur le volet, travaillent avec vous de façon à ce que vous puissiez profiter du produit hypothécaire convenant le mieux à votre situation, votre mode de vie ainsi que vos objectifs et pour que le processus soit simple et facile.

Soumissions Maisons est une plateforme Web sur laquelle se sont réunis des experts en immobiliers, des inspecteurs en bâtiment, des notaires, des déménageurs, des entrepreneurs… et des spécialistes en prêts hypothécaires représentant toutes les régions du Québec.

Alors vous pouvez faire confiance à Soumissions Maison.