Pour vous aider à choisir auprès de quelle institution financière  (banque, caisse, société…) ou quel prêteur vous contracterez l’hypothèque de votre maison, voici quelques éléments fondamentaux à comparer lorsque vous mettez en parallèle les différents prêts hypothécaires qui vous seront proposés. Un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver la meilleur solution pour vous.

Étapes pour bien comparer les prêts hypothécaires

1. Comparez si les versements proposés correspondent à votre capacité de paiement

Veillez à ne pas contracter un prêt hypothécaire dont les versements correspondraient au maximum de votre capacité de paiement. Un imprévu pourrait provoquer des défauts de paiement avec toutes les conséquences que cela peut entrainer.

Un prêt hypothécaire qui vous permet de mettre de côté chaque mois une centaine de dollars est un atout majeur.

Gardez la différence de côté. Cette réserve pourra être utile pour rembourser plus rapidement le capital ou pour vous tirer de l’embarras si une situation inopinée survenait.

2. Comparez les répercussions du montant de la mise de fonds déposé

Vous pouvez déposer un montant qui équivaut à un minimum de 5 % de l’emprunt hypothécaire pour acheter une maison, mais les conséquences sont à considérer. Il est fortement recommandé d’investir le maximum que vous pouvez vous permettre dans votre mise de fonds.

Votre courtier hypothécaire peut faire les calculs et vous permettre de comparer, le coût total final de votre demeure selon les différents montants que vous pourriez déposer en mise de fonds incluant les intérêts encourus.

La mise de fonds peut provenir de vos propres ressources, quoiqu’il vous soit aussi possible de contracter un prêt auprès d’un établissement financier ou d’un autre prêteur.

Vous pouvez aussi accéder au programme RAP (Régime d’accession à la propriété). Ce programme vous permet, si vous êtes admissible, d’effectuer un retrait (non imposable) de votre REER, d’un montant d’excédant pas 25 000 $.

Votre courtier hypothécaire peut vous renseigner au sujet du RAP. Vous trouverez des informations à ce sujet (critères et modalités) sur le site de l’Agence de Revenu du Canada.

3. Comparez les assurances-prêt hypothécaires

Afin de couvrir un défaut de paiement possible, une assurance hypothécaire sera demandée par le prêteur si vous déposez une mise de fonds de 20 % et moins du prix d’achat de votre demeure.

Cette dernière est assortie d’un taux d’intérêt oscillant entre 0.5 % et 3 %. Il est recommandé de magasiner et de comparer.

Vous pouvez répartir mensuellement cette assurance-prêt hypothécaire sur vos versements hypothécaires ou la payer en totalité chaque année.

4. Comparer les possibilités d’économies sur votre prêt hypothécaire

Il va sans dire que plus le montant de votre mise de fonds est élevé, plus votre emprunt hypothécaire sera réduit.

Une autre façon d’économiser sur votre prêt hypothécaire est de remettre annuellement, par anticipation, le maximum que votre institution financière  le permet. Ce montant peut varier habituellement entre 10 et 20 % du prêt hypothécaire.

Vous pourriez aussi rembourser, mensuellement, des sommes plus élevées (quand bien même ce ne serait que de 5 % à 10 %), que les montants requis. Vous réduirez ainsi de quelques années l’amortissement de votre emprunt hypothécaire.

5. Comparez les avantages d’une préapprobation hypothécaire

Avant toute recherche de propriété, votre courtier hypothécaire vous recommandera l’obtention d’un emprunt hypothécaire préapprouvé auprès d’un prêteur ou d’une institution financière.

Vous connaîtrez ainsi votre pouvoir d’achat.

De plus, une préapprobation hypothécaire rassurera le vendeur quant à votre capacité de paiement, ce qui vous procure un avantage sur les autres acheteurs intéressés.

La préapprobation hypothécaire est généralement gratuite. Aucun engagement n’est requis.

En remplissant, sans engagement, le formulaire de demande de soumissions sur cette page, l’équipe de Soumissions Maison – Courtiers hypothécaires sera heureuse de vous mettre en communication un professionnel fiable en courtage hypothécaire.

6. Comparez les effets de la période d’amortissement choisie

La période d’amortissement est le temps que vous prendrez pour le remboursement du total de votre prêt hypothécaire.

La période d’amortissement généralement choisie est de 25 ans. Quoique les paiements mensuels soient moins élevés, cette option est moins rentable à long terme.

En effet, vous aurez le choix d’amortir votre prêt hypothécaire sur une période plus courte : 20, 15, 10 ou même 5 ans. En optant pour cette solution, vous paierez, en fin de compte, moins d’intérêts sur l’hypothèque de votre maison. Vous pouvez ainsi économiser plusieurs dizaines de milliers de dollars en intérêt.

7. Comparez les avantages des termes présentés

Le terme est la durée de l’entente prise avec votre prêteur quant aux conditions du contrat, c’est-à-dire :

• le montant de vos versements hypothécaires,
• les taux d’intérêt,
• la fréquence choisie concernant vos paiements.

Un prêt à court terme est recommandé lorsque les taux d’intérêt sont élevés.

Vous pouvez alors renégocier l’hypothèque à meilleur taux plus rapidement ou revendre votre logis à brève échéance sans pénalité.

Pour la plupart des consommateurs, un terme hypothécaire de 5 ans (à taux fixe) est une option intéressante en ce moment, car les taux d’intérêt sont très bas.

8. Comparer les types d’hypothèques selon vos besoins

Une hypothèque peut être ouverte ou fermée.

Un prêt hypothécaire est le plus souvent fermé (ou fixe). Les conditions de l’entente sont donc valides jusqu’à la fin du contrat.

Des pénalités sont prévues si vous résiliez votre contrat hypothécaire avant que le terme soit terminé, et ce, pour quelque raison que ce soit.

Un prêt hypothécaire ouvert peut être remboursé en tout temps sans pénalité. Cependant, il est assorti d’un taux d’intérêt plus élevé qui oscille en suivant celui de l’économie.

9. Comparez le calcul des pénalités dans l’éventualité de rupture de contrat

Il s’agit d’un facteur important à prendre en considération lors de la comparaison des prêts hypothécaires offerts.

Avant de contracter votre hypothèque de maison, lisez les clauses au sujet des pénalités… étant donné qu’une pénalité peut être très dispendieuse… plusieurs milliers de dollars.

Votre courtier hypothécaire peut vous expliquer clairement, en vous donnant des exemples, les sommes que vous devrez payer si vous effectuez le remboursement de votre prêt hypothécaire avant la fin du terme pour lequel vous avez signé.

10. Considérez l’éventualité d’un transfert d’hypothèque

Informez-vous quant à la possibilité d’un transfert d’hypothèque si vous achetez une nouvelle demeure. Cela vous permettrait de ne pas avoir à payer de pénalité en raison d’une rupture de contrat hypothécaire.

Par exemple, si vous êtes un jeune couple qui habitez dans un condo et que vous prévoyez déménager pour fonder une famille, certaines institutions financières permettent de transférer votre prêt hypothécaire à votre nouvelle demeure.

De plus, certains prêteurs acceptent que vous transfériez votre prêt hypothécaire au nouveau propriétaire de votre résidence.

11. Comparez les options de remboursement anticipé

Un remboursement anticipé pourrait vous assurer une certaine latitude pour, par exemple, refinancer votre prêt hypothécaire, obtenir les capitaux pour les études de vos enfants, pour un objectif de vie, etc.

En effet, il est possible de choisir une institution financière qui donne plus de latitude et qui accepte que vous augmentiez vos versements mensuels avant la fin du terme ou de la période d’amortissement  tandis que d’autres vous donnent la possibilité de verser des montants additionnels au cours de l’année… mais une limite est fixée.

12. Comparer les taux d’intérêt pour faire le meilleur choix

Le taux d’intérêt fixe demeurera invariable tout au long du terme. Il vous est donc possible d’établir un budget, car les versements hypothécaires seront égaux.

Si un jeune couple, qui fait son entrée sur le marché immobilier, ne dispose pas de beaucoup de moyens pour réagir à une hausse du taux d’intérêt, un taux fixe est recommandé, car des paiements hypothécaires supérieurs à ce qui était budgété pourraient les placer dans une situation difficile.

Un taux d’intérêt variable suit les variations successives du marché immobilier.

Si vous choisissez un taux d’intérêt variable, assurez-vous qu’il y a un plafond. Cette précaution peut être appréciée s’il y avait une hausse des taux.

13. Vérifiez la possibilité de convertir les taux d’intérêt

Il est possible de convertir un prêt hypothécaire à taux variable en un emprunt à taux fixe pendant votre terme.

Choisissez une institution financière, une banque ou un prêteur qui accorde la mutation sans sanction. Par contre, le taux d’intérêt fixe qui est assorti à ce changement est très peu souvent avantageux étant donné qu’il n’est pas possible de le négocier.

14. Comparez les fréquences des paiements et leurs avantages

Il y a au moins quatre (4) options quant à la fréquence de paiement de votre emprunt hypothécaire.

Les paiements accélérés sont versés :

• chaque semaine (52 versements/année),
• aux deux semaines (26 versements/année).

Les paiements réguliers sont versés

• mensuellement (12 versements/année)
• deux fois par mois (24 remboursements/année).

Les paiements accélérés permettent d’économiser sur les frais d’intérêts, car c’est comme payer un 13^e mois chaque année. Si votre période d’amortissement est de 25 ans, vous économisez donc quatre ans de  remboursement.

15. Comparez l’assurance vie et l’assurance invalidité hypothécaire

Une assurance vie hypothécaire remboursera ce qui reste à payer sur votre prêt hypothécaire si vous décédez. 

Une assurance invalidité hypothécaire servira à pallier une perte d’emploi due à une maladie grave, un accident ou une blessure.

Il est recommandé d’y souscrire, entre autres, vous avez une famille et que vos proches sont dépendant de votre revenu, si vos assurances personnelles ne sont pas très substantielles ou si vous avez un cosignataire sur votre hypothèque de maison.

Qu’est-ce qu’un courtier hypothécaire peut faire pour moi ? Rôles et avantages

Avec ce survol des éléments à comparer pour bien choisir votre prêt hypothécaire, vous pouvez constater que magasiner votre hypothèque de maison peut s’avérer laborieux.

Il ne faut pas oublier de comparer la multitude de conditions que sont associées à ces types d’assurances.

C’est la raison pour laquelle, lors de vos démarches en vue d’acheter votre nouvelle demeure, il est primordial d’être conseillé par un courtier hypothécaire.

Vous aurez ainsi accès à un service personnalisé en fonction de votre situation. Un expert en hypothèque de maison a une vue objective et connait les meilleurs taux d’intérêt disponibles. En ayant accès à des offres exclusives, vous pouvez profiter d’économies appréciables.

Avec un courtier hypothécaire, le processus d’emprunt hypothécaire est simplifié. En outre, il offre une grande quantité d’informations de grand intérêt.

Acheter une propriété est probablement le plus gros investissement de votre vie.

Il est primordial de comprendre clairement tous les détails de votre prêt hypothécaire.

Il faut poser des questions à un expert en la matière. Contactez un courtier hypothécaire. N’hésitez pas!

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Aimeriez-vous trouver la meilleure hypothèque pour vous parmi les meilleures institutions financières? Il vous faut simplement recourir au service d’un bon courtier immobilier.

Un courtier hypothécaire peut accéder aux services hypothécaires offerts par 10, 15, voire 20 prêteurs distincts. Il a la possibilité de les comparer et trouver le produit qui convient le mieux à votre profil.

Avec un bon courtier hypothécaire, vous n’aurez aucun argot du métier à démystifier.

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