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Comment emprunter pendant une proposition de consommateur?
Vous êtes présentement entrain de rembourser une proposition de consommateur?
Malgré tout, vous aimeriez accéder à des fonds afin de réaliser un projet, comme l’achat d’une maison ou d’une voiture?
Pour ce faire, vous devez savoir comment faire pour emprunter pendant une proposition de consommateur au Québec!
Obtenir du crédit quand on fait l’objet d’une proposition ce n’est pas si simple!
Les prêteurs sont plus réticents à vous octroyer les fonds, et les conditions d’emprunt sont beaucoup moins avantageuses. Mais ce n’est pas impossible pour autant!
Soumissions Maison vous explique comment emprunter durant votre proposition, en plus de vous référer aux meilleurs professionnels pour concrétiser votre projet.
Proposition au consommateur – Tout ce qu’il faut se rappeler!
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Québec exactement?
Il faut se rappeler que la proposition de consommateur est une démarche entreprise en vertu de la Loi sur la faillite. Elle consiste en une offre de remboursement partielle aux créanciers, et permet de se dégager d’une partie des dettes.
Les conditions de remboursement de cette proposition sont adaptées à la capacité financière du proposant, et l’échéance de paiement peut s’étaler sur 5 ans.
Le dépôt d’une proposition au consommateur passe par un syndic de faillite!
Le syndic autorisé en insolvabilité est le seul et unique professionnel autorisé par la loi à rédiger, déposer et administrer une proposition au consommateur. Il demeure impliqué dans le dossier du début à la fin de la proposition, et peut offrir des alternatives en cas de refus.
ATTENTION! Il ne faut pas oublier que la proposition impacte négativement votre crédit…
On voit rapidement les avantages de la proposition – comme la libération de certaines dettes – mais il ne faut pas oublier sont effet sur la cote de crédit. Celle-ci chutera à R7, soit la deuxième « pire » cote de crédit possible, ce qui restreindra grandement les possibilités d’emprunt.
Voyez pourquoi il peut s’avérer complexe d’emprunter de l’argent durant une proposition de consommateur!
Pourquoi est-il difficile d’emprunter de l’argent pendant une proposition?
Une des raisons évidentes est que si vous êtes en situation de proposition de consommateur, c’est que vos éprouvez des soucis au niveau de la gestion de votre argent et de vos dettes.
Et pour un prêteur, de telles difficultés refroidissent les ardeurs lorsque vient temps d’octroyer des fonds… surtout pour des sommes importantes!
Mais concrètement, la proposition de consommateur impacte votre capacité d’emprunt parce que :
- Vous avez un paiement mensuel à respecter
La proposition de consommateur implique que vous avez désormais un paiement mensuel à effectuer pour rembourser vos créanciers.
Ce paiement est adapté à votre capacité financière, mais il ne tient pas compte des autres prêts que vous pourriez demander dans le futur.
Comme la proposition vous impose une obligation mensuelle additionnelle, il se peut que les prêteurs considèrent que vous n’avez pas des revenus suffisants pour assumer les mensualités.
- Votre crédit tombe à R7
La proposition de consommateur fait chuter votre cote de crédit à R7, ce qui informe toute personne qui consultera votre dossier de crédit du fait que vous faites l’objet d’une telle mesure.
Cela envoie donc un signal « négatif » aux potentiels prêteurs, et leur signale un certain niveau de risque à votre égard. L’obtention des fonds est donc plus complexe.
- Vous représentez un risque pour les prêteurs
Si vous avez dû recourir à la proposition de consommateur, c’est que vous avez fait défaut à certaines obligations financières par le passé, chose que les prêteurs n’apprécient guère.
Pour les prêteurs, cette proposition leur révèle un certain niveau de risque de votre part, ce qui les incitera à resserrer les conditions d’emprunt, ou à refuser votre demande.
- Votre accès au crédit est limité pour un certain temps
Pendant les premiers mois d’une proposition de consommateur, l’accès au crédit s’avèrera extrêmement difficile et PENDANT la proposition, l’obtention de prêts est nettement plus complexe également!
Les prêteurs affichent une telle réticence tant que vous n’aurez pas commencé à rebâtir votre crédit et que vos habitudes financières ne se sont pas améliorées.
Acheter une maison après une proposition de consommateur?
Pendant la proposition de consommateur, il sera difficile d’obtenir une hypothèque! Mais une fois la proposition passée, c’est une autre histoire…
Quel sera l’impact d’une proposition sur l’achat d’une maison?
Pour acheter une maison après une proposition de consommateur, il faudra prouver au prêteur hypothécaire que vous avez repris de saines habitudes de crédit.
Il faudra donc démontrer à la banque que votre situation financière s’est stabilisée après votre épisode de difficultés, et que vous êtes à nouveau prêt à respecter vos obligations à la lettre.
Attention! La mise de fonds joue pour beaucoup en matière hypothécaire.
En effet, bien que vous deviez prouver votre stabilité financière, le montant de la mise de fonds joue pour beaucoup au niveau de l’octroi du prêt.
Bon nombre de prêteurs accepteront d’octroyer un prêt dans les 2 ans qui suivent la stabilisation de la situation financière. Toutefois, le fait de mettre 20% de mise de fonds peut aider à réduire ce délai, et à ouvrir la porte à plus d’options de prêts.
Une proposition de consommateur vous empêchera-t-elle de renouveler votre hypothèque?
Non, car le prêteur hypothécaire ne peut agir de la sorte! La proposition de consommateur protège votre droit vis-à-vis votre propriété. Si vous avez respecté les paiements hypothécaires à la lettre durant le terme, une proposition de compromettra pas le renouvellement.
TOP conseils pour emprunter de l’argent pendant une proposition de consommateur
- Obtenez votre dossier de crédit
Cette première vérification sert plusieurs objectifs, dont celui de vérifier l’état de votre cote, la gravité de votre endettement, et la véracité des informations contenues.
En effet, il arrive que TransUnion et Équifax commettent des erreurs, ce qui pourrait nuire à vos chances d’obtenir le prêt convoité.
Connaître sa cote de crédit fait également partie de toute démarche d’emprunt d’argent, puisque celle-ci affecte votre éligibilité et les conditions rattachées au prêt.
- Constituez un fonds d’urgence
Avant de demander un prêt d’argent, il est judicieux de se faire certaines réserves! Pourquoi? Parce que certaines fins de mois sont plus « serrées » que d’autres, c’est inévitable!
Et quand cela se produit, le fait de pouvoir compter sur certaines réserves monétaires vous permettra de respecter vos obligations sans vous endetter et manquer de paiements.
- Planifiez un budget qui tient compte de tout
Faites une simulation de budget qui tient compte du prêt auquel vous souhaitez souscrire. Au moment d’effectuer cet exercice, assurez-vous que vous aurez les moyens de rembourser votre prêt, et d’effectuer les paiements mensuels requis.
À défaut de bien planifier votre budget en tenant compte du nouveau prêt, vous risquez d’effectuer de nouveaux faux pas financiers qui vous replongeront dans l’endettement.
- N’acceptez pas le prêt à n’importe quelles conditions
Il se peut que le prêt vous soit octroyé malgré votre proposition de consommateur et votre historique de crédit en dents de scie. Mais à quelles conditions, voilà la question!
En effet, les individus ayant un dossier de crédit amoché se voient offrir des conditions d’emprunt peu intéressantes, et des taux d’intérêt pour le moins élevés.
N’acceptez pas les fonds à n’importe quelles conditions, puisqu’un taux d’intérêt « abusif » vous imposera un paiement mensuel exorbitant qui risque de vous replonger dans l’endettement.
Étapes pour obtenir un prêt pendant une proposition de consommateur
Vous envisagez demander un prêt pendant votre proposition de consommateur?
Le fait d’être au centre d’une telle proposition aux créanciers vient compliquer quelque peu l’obtention du prêt. Étant donné votre historique de crédit, le prêteur prendra certaines précautions :
- Vérification du dossier de crédit/situation financière
(Analyse de la cote de crédit, suivi de son évolution, et autres mentions au dossier.)
- Preuves de revenus stables et suffisants
(Revenus suffisants pour payer la proposition ET le prêt en même temps, sans faire défaut. La stabilité de l’emploi est un facteur clé analysé également.)
- Prise de contact avec le syndic de faillite
(Le prêteur que vous sollicitez risque fortement de contacter le syndic afin de vérifier vos habitudes financières pendant le remboursement de la proposition.)
- Mise en place d’un budget détaillé
(Vous devrez prouver au prêteur que même en assumant le prêt, vous serez capable de respecter tous vos autres engagements financiers, incluant la proposition!)
Foire aux questions – Obtenir un prêt pendant une proposition au consommateur
Quels types de prêts sont possibles pendant une proposition?
Les prêt personnels, les cartes de crédit et les renouvellements hypothécaires sont tous possibles durant la proposition de consommateur, tant que vous avez la capacité financière mensuelle de respecter ces engagements.
Ce sont les conditions d’emprunt cependant qui risquent de varier gros, surtout au niveau du taux d’intérêt.
Est-il possible d’obtenir une carte de crédit pendant une proposition de consommateur?
Contrairement à la croyance populaire, il est effectivement possible d’obtenir une carte de crédit pendant une proposition. Toutefois, il s’agira d’une carte de crédit garantie, c’est-à-dire, à laquelle une caution s’ajoutera.
Qui contacter pour emprunter de l’argent durant la proposition?
Il faudra évidemment contacter le prêteur à qui vous souhaitez emprunter des fonds, cela va de soi! Toutefois, il est également judicieux de discuter avec un syndic de faillite afin d’être certain que l’obtention d’un tel prêt est indiquée dans votre situation.
Le syndic vous empêchera-t-il d’obtenir un prêt pendant votre proposition?
Non, au contraire! Le syndic est là pour vous aider à rétablir votre crédit, et votre situation financière. Son rôle est de vous remettre sur le droit chemin financier, et cela nécessite de refaire son crédit en obtenant des prêts et des fonds – et de respecter de telles obligations une fois en place.
Besoin de conseils pour votre emprunt? Discutez avec un expert!
Emprunter de l’argent alors qu’une proposition de consommateur est en vigueur, ça amène certaines complexités!
Mais cette complexité n’a pas à être la fin de votre projet! Il demeure possible d’obtenir du financement durant cette période d’instabilité financière, tant que vous savez comment vous y prendre.
Et justement, Soumissions Maison propose de vous référer aux meilleurs experts qui soient en matière de proposition de consommateur et de financement.
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